在越南解决个人和中小企业的不良债务纠纷
在越南，不良债务纠纷日益增多且日趋复杂——您是否正作为个人或中小企业面对这样的困境？本文将探讨不良债务的概念、风险以及如何通过法律手段有效解决纠纷，帮助您维护合法权益、避免违法风险，并找到正确的应对途径。
一、不良债务纠纷的概念、原因与风险
在越南的现实环境中，许多个人和中小企业对不良债务及其纠纷的性质缺乏全面理解，因此在面对债务方拖欠或银行、信贷机构起诉时常陷入被动局面。
1.1 什么是不良债务，何时会产生纠纷
根据越南现行规定，不良债务包括：逾期 90 天以上或存在无法收回风险的贷款。当借款人无法偿还担保或无担保贷款，或债务重组后仍然违约时，该笔贷款将被划入不良债务类别。
不良债务纠纷可能发生在以下情况：
信贷合同或买卖、服务合同条款不明确；
担保财产存在所有权争议；
借款人未履行义务；
债权人采取扣押担保财产的行为，而借款人认为该行为违法。
1.2 个人和中小企业面临的主要原因与风险
常见原因包括：
信贷、担保、供货合同缺乏明确的保护性条款或风险控制机制；
担保财产权属不清或存在争议；
经济环境变化、现金流恶化导致小企业无法按期偿债，从而引发与债权人的纠纷。
若不及时处理，可能面临以下风险：长期丧失偿债能力、被银行或信贷机构起诉、担保财产被查封、信誉受损、未来难以获得融资。严重时，个人可能失去住房，小企业则因资金链断裂而陷入停业。
二、解决不良债务纠纷的法律途径与实务指导
对于个人或中小企业而言，处理不良债务纠纷不仅仅是等待债务人还款，而是需要有针对性的法律策略、合同管理与担保财产管理。
2.1 诉讼前的准备与谈判
一旦发现对方延迟付款或出现不良债务迹象，应立即核实债务状况：区分债务类型（逾期、可疑、损失），审查信贷及担保合同，明确各方权利义务。
随后，应主动与债务方进行谈判与协商，寻求诸如债务重组、延长偿还期限、重新签订还款协议或债权转让等方案。此举可避免立即诉讼，减少时间和成本损失，并维护企业及个人声誉。
在此过程中，应确保所有新协议和补充条款以书面形式签署，并经授权代表签名；如涉及担保财产，须核实其法律状态与所有权（如红皮书、登记证明、产权确认）。
2.2 提起诉讼、处理担保财产及执行判决
若协商失败，下一步可向有管辖权的法院提起诉讼。根据越南最高人民法院 第 03/2018/NQ-HĐTP 号决议，涉及不良债务及担保财产的纠纷可适用简易程序。
在担保财产处理方面，越南近年来出台多项改革，进一步加强对借款人基本财产的保护——例如不得随意查封唯一住房或基本生计工具。
此外，**2025 年《信用机构法》（第 96/2025/QH15 号）**的修订，进一步完善了不良债务与担保财产处理的法律框架，为个人与中小企业提供了更清晰的争议解决途径。
当法院判决生效后，如债务方仍拒不履行义务，债权人可依据《民事执行法》申请强制执行——包括查封、拍卖担保财产。但在执行过程中，如财产存在争议或权属不明，仍可能出现风险与延误。
三、法律顾问的作用与防范不良债务纠纷的方法
主动防范并及时寻求专业法律服务，是个人和中小企业降低不良债务纠纷风险的关键手段。
3.1 不良债务产生前的预防措施
签署信贷、担保或买卖合同前，应仔细审查利率、逾期条款、追偿措施、担保资产及逾期处置权等内容；
对中小企业而言，应建立应收账款管理制度，定期评估合作方偿债能力；
完整保存合同、会议纪要、催款函等文件，以便纠纷时提供充分证据；
核实担保财产的登记与所有权，避免使用已被抵押或存在争议的资产。
3.2 选择法律专家与追求可持续解决方案
面对不良债务纠纷，个人和中小企业应考虑聘请专业法律顾问——包括擅长信贷纠纷、担保财产或债务追收的律师或机构。法律专家可协助核实债务、参与谈判、起草合同、代理诉讼及执行判决。
更重要的是，应追求可持续性解决方案：不仅仅收回债务，更要通过财务重组确保业务持续稳定，避免陷入“以债还债”的恶性循环。及时行动可显著降低成本、维护声誉，并在可能的情况下保持商业关系。
四、结论
不良债务纠纷无论发生在个人还是中小企业层面，若处理不当，都可能导致经营停滞、信誉受损甚至严重经济损失。随着越南法律体系对不良债务处理的不断完善，掌握法律规定、主动防范风险并及时寻求法律咨询，是保障合法权益的关键。
与其被动等待或情绪化应对，不如：
养成定期审查合同、评估财务风险的习惯；
在签署或重组债务前，咨询专业律师意见；
主动协商与和解，避免不必要的诉讼。
通过科学的法律策略，不良债务纠纷不仅可以化解风险，更能成为企业与个人重构财务稳定、实现长远发展的契机。
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