계약에 따라 은행이 대출금을 지급하지 않을 경우의 분쟁 처리
은행과 신용계약을 체결했음에도 불구하고, 은행이 약정대로 대출금을 지급하지 않는 경우, 차입자는 수동적인 입장에 놓이게 되어 재정적 기회를 상실하고 예기치 못한 비용을 부담하게 될 수 있습니다. 이러한 상황에서는 기업이나 개인이 자신의 권리, 법적 절차 및 신용계약 분쟁 해결 전략을 명확히 이해하여 자신의 권익을 효과적으로 보호해야 합니다.
1. 언제 은행이 "의도적으로 대출금을 지급하지 않는다"고 간주될 수 있나?
먼저, 은행이 실제로 계약을 위반했는지를 판단해야 합니다. 다음과 같은 상황에서는 은행의 지급 거부가 정당할 수 있습니다:
계약에 전제 조건(담보 제공, 신용평가, 추가 서류 제출 등)이 명시되어 있고, 차입자가 이를 충족하지 못한 경우
고객에게 높은 신용위험이 있는 경우(예: 신용 불량, 재정 상황의 급격한 변화 등), 계약서 내 ‘대출 지급 보류 권리’ 조항에 근거하여 지급을 거부한 경우
법률 또는 은행 내부 규정상 지급 연기를 허용하는 사유가 발생한 경우(예: 시장 변동, 위험 관리 정책 등에 따른 조건)
하지만, 명확한 법적 근거 없이 지급을 거부할 경우, 이는 신용계약 위반으로 간주될 수 있으며, 이에 따라 손해배상 청구 또는 소송을 제기할 수 있는 권리가 발생합니다.
일반적인 분쟁 유형으로는: 지급 지연, 불합리한 서류 요구, 불투명한 추가 조건 부여, 계약 체결 이후 조건 변경 등이 있습니다.
2. 은행이 대출금을 지급하지 않을 경우의 분쟁 해결 절차
2.1 계약 철저 검토 – 위반 근거 파악
대출 지급 조건, 지급 기한, 전제 요건 등을 포함한 계약 조항을 꼼꼼히 읽어야 합니다.
은행이 계약상 의무를 위반했는지(예: 정해진 기한 내 지급 불이행, 사유 미고지 등) 판단합니다.
은행이 제시한 지급 거부 사유가 계약 또는 법률을 위반하는지 검토합니다.
양측 간 주고받은 문서, 이메일, 공문 등을 비교하여 부당한 지급 거부에 대한 증거로 확보합니다.
2.2 문서로 지급 요청서 제출
법적 조치를 취하기 전, 먼저 공식적인 “경고” 단계로서 다음을 수행합니다:
계약에 따라 지급을 이행할 것을 요구하는 공문을 은행에 보내고, 최종 기한 및 위반 사유를 명시합니다.
은행이 여전히 회피하거나 응답하지 않을 경우, 발송 기록 및 수령 확인증을 보관해야 합니다. 이는 소송이나 중재 시 핵심 증거가 됩니다.
2.3 협상 및 조정
민사 및 신용계약 분쟁에서는 우선 협상 또는 조정을 통해 해결하는 것이 원칙입니다.
법률대리인을 지정하여 은행과 협상하고, 단계적 지급안, 조건 조정 또는 추가 절차 제안을 논의합니다.
합의가 이루어질 경우, 새로운 협의서를 문서로 작성하여 향후 분쟁을 방지합니다.
만약 은행이 조정에 협조하지 않을 경우, 보다 강력한 조치인 소송 또는 중재로 넘어갈 수 있습니다.
2.4 소송 또는 중재 – 강제적 법적 절차 선택
2.4.1 법원에 소 제기
관할 법원 결정: 계약이 민사적 성격이라면, 은행의 본점 또는 지점 소재지를 기준으로 한 인민법원이 관할합니다. 상거래적 성격일 경우 상사 분쟁 규정을 따릅니다.
소멸시효 확인: 민사 계약의 경우, 권리 침해를 안 날로부터 3년이 소 제기 가능 기간입니다(이자 포함). 상사 계약일 경우 2년일 수 있습니다.
소송에 필요한 자료: 신용계약서, 지급 요청 공문, 발송 및 수령 확인서, 이메일, 발생 비용 관련 서류 등
재판 중에는 법원에 대출금 지급 명령 또는 지연에 따른 손해배상을 청구할 수 있습니다(이자 손실, 부대 비용 포함).
2.4.2 중재 선택
계약서에 상사 중재 조항이 포함된 경우, 중재 기관을 통한 분쟁 해결이 가능합니다:
중재판정은 강제 집행력이 있으며, 법원 판결과 동일한 효력을 가집니다.
다만, 지급 의무(은행의 주요 의무)가 포함된 경우, 중재에서는 담보 자산 처리나 강제 집행 권한에 제한이 있을 수 있으므로 사전 확인이 필요합니다.
법원과 중재가 동시에 진행될 경우, 관할권 충돌로 인해 한쪽 절차가 중지되거나 기각될 수 있습니다.
2.5 긴급 임시조치 신청
지급 지연으로 큰 손해가 발생하거나 권리 보전이 어려운 경우, 법원에 긴급 임시조치를 신청할 수 있습니다(예: 은행에 임시 지급 명령, 자산 압류, 관련 계좌 동결 등).
단, 명확한 법적 근거가 부족할 경우 법원이 이를 기각할 수 있습니다.
중재 절차 중 긴급 조치가 필요할 경우, 중재 기관이 법원에 협조 결정을 요청할 수 있으며, 기각 시 이의제기가 가능합니다.
3. 실무상 주의사항 및 위험요소
분쟁 당사자 확인: 은행이 신용계약을 제3자에게 양도한 경우, 소 제기 권한이 누구에게 있는지 명확히 해야 하며, 양도인은 채권 이전 사실을 입증해야 합니다.
담보자산 관련 분쟁: 담보와 연계된 계약일 경우, 은행은 자산 처리권을 주장할 수 있어, 권한, 가치 평가, 소유권 관련 추가 분쟁이 발생할 수 있습니다.
법규 불일치: 민법, 금융기관 관련 법령, 시행령 등 사이에서 이자율, 수수료, 손해 산정 방식이 일관되지 않는 경우가 있습니다.
소송 지연: 실무에서 많은 신용 분쟁은 복잡한 증거 수집, 절차 지연, 계약 성격 불명확성으로 장기화되는 경우가 많습니다.
증거 부족: 공문, 이메일, 제출 기록 등을 보관하지 않은 경우, 법원이나 중재 기관에서 증거 부족으로 인해 청구가 기각될 수 있습니다.
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