银行拒绝按合同放款时的争议处理

当一方与银行签订信贷合同，而银行却拒绝按照约定放款时，借款人往往会陷入被动状态，面临财务机会损失和额外费用的发生。在这种情况下，企业或个人需要清楚了解自身权利、法律程序以及应对信贷合同争议的策略，以有效维护自身利益。

一、银行在何种情况下可被视为“故意拒绝放款”？

首先需要确认银行是否真正违反了合同。以下几种情况中，银行拒绝放款可能是合理的（依据合同约定或附带条件）：

• 合同存在前置条件（如必须有抵押资产、信用审核、补充材料），而借款方未完全满足放款前的全部要求；

• 客户存在高风险信号（如不良信用信息、财务状况重大变动），银行依据合同中保留放款权利的条款行使权利；

• 法律规定或银行内部规章启动了暂停放款的权利（例如信贷条件与市场波动或风险管理政策挂钩）。

但若银行没有明确合法依据而拒绝放款，则可能构成违约，借款方有权要求赔偿或提起诉讼。

常见的放款纠纷包括：银行无故拖延、要求不合理材料、附加不明确的额外条件，或在签约后更改原定要求。

二、银行拒绝放款时的处理步骤

2.1 仔细审查合同 – 明确违约依据

• 仔细阅读合同中关于放款条款、条件、时间及其他附带要求；

• 判断银行是否违反义务（如：未按期放款、未明确说明理由、未出具书面通知）；

• 审查银行拒绝放款所依据的理由，是否违反合同或法律；

• 对比双方交流的文件、邮件、公文、通知，用于证明银行拒绝不合理。

2.2 以书面形式提出放款请求

在采取法律措施前，应先发出正式“警告”通知：

• 向银行发函要求其按合同放款，说明最后期限及银行违约的理由；

• 若银行继续拖延或不回应，应保存发函记录、发送确认、银行签收证明——这些都是日后提交法院或仲裁的重要证据。

2.3 协商与调解

根据优先民事解决与协商精神，双方应尝试先行协商或调解：

• 指派代表（如律师）与银行沟通，提出分阶段放款方案、调整条件或补充手续等实际可行方式；

• 协商成功后，应签订新的书面协议，避免未来冲突。

若银行在调解中不合作，您有权选择更强硬的法律途径如诉讼或仲裁。

2.4 提起诉讼或仲裁 – 强制法律手段

2.4.1 提起诉讼

• 确认法院管辖权：若属民事信贷合同，由银行所在地法院受理；若属商事信贷合同，适用商事案件审理程序；

• 核查诉讼时效：民事合同诉讼时效为三年，自知悉权利被侵犯之日起算（包括利息部分）；若涉及商业交易，则可能为两年；

• 准备诉讼材料：包括信贷合同、放款请求函、寄送记录、银行签收确认、往来邮件、相关支出证明等；

• 在庭审中请求法院：命令银行履行放款义务，或赔偿因延迟放款所造成的实际损失与合理费用。

2.4.2 仲裁程序

如合同中有商事仲裁条款（双方同意通过仲裁解决争议），可选择仲裁方式：

• 仲裁裁决具有强制执行力，与法院判决等效；

• 但涉及银行义务放款的争议，仲裁机构对抵押资产的强制处理权限有限，建议事先审查管辖范围；

• 若法院与仲裁机构同时受理案件，可能出现“管辖权冲突”，此时一方程序可能会被中止或驳回。

2.5 申请紧急临时措施

如延迟放款将造成重大损失，或有可能在诉讼/仲裁期间无法维护权利，可向法院申请紧急临时措施（例如，强制银行临时放款、查封资产、冻结相关资金等）：

• 注意：法院如无明确法律依据，可能会驳回该申请；

• 若仲裁机构建议采取紧急措施，可请求法院协助发布命令，若法院拒绝，可依法申诉。

三、实务中需注意的问题与风险

• 争议主体确认：如银行将信贷合同转让给第三方，需明确谁拥有提起诉讼的权利——转让方应证明债权已合法移交；

• 抵押物争议：若信贷合同与担保物挂钩，银行主张处理权时，易引发处理权、估值、产权归属等附带争议；

• 法律规定不统一：《民法典》、信贷机构法律及配套细则之间，关于利率、费用、损害赔偿的规定仍存在冲突；

• 诉讼程序拖延：现实中大量信贷案件因证据复杂、程序繁琐、合同性质不清而长期未决；

• 证据缺失风险：如未保存函件、邮件、文件提交记录等，极易导致法院或仲裁驳回请求。

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